Grazie alla direttiva europea denominata PSD2, vengono introdotti innovativi strumenti di embedded finance e open banking, con l’obiettivo di aumentare l’integrazione dei sistemi di pagamento in Europa, di semplificare e velocizzare le operazioni di pagamento degli utenti finali e di ottimizzare la gestione degli incassi, attività spesso molto onerosa per le segreterie amministrative di scuole e centri di formazione, arrivando fino alla completa e sistematica riconciliazione dei pagamenti ricevuti.
I concetti e gli strumenti introdotti sono molteplici, ma in questo articolo ci soffermeremo su quelli più importanti che potranno effettivamente rivoluzionare l’operatività amministrativa delle scuole nonché l’esperienza utente di studenti, famiglie e aziende: i cosiddetti servizi AIS (Account Information Service) e PIS (Payment Initiation Service).
BluCloud, da sempre votata alla costante innovazione, ha integrato questi nuovi strumenti nel sistema ScuolaSemplice e lo ha fatto grazie alla partnership con CGN Fintech: vedremo infatti come per attuare i servizi dell’open banking sia necessario affidarsi ad un provider certificato ed autorizzato da Banca d’Italia.
Ma andiamo con ordine, cosa è la PSD2?
La PSD2 è la direttiva dei sistemi di pagamento (Payment Services Directive) indicata come seconda (2) in quanto va a superare la precedente direttiva denominata PSD, che appunto regolamenta i servizi di pagamento e i gestori dei servizi di pagamento all’interno dell’Unione europea. La direttiva è stata recepita in Italia nel 2018 e la sua attuazione è stata completata nel 2019.
Cosa si intende per Open Banking?
Per Open Banking si intende letteralmente sistema bancario aperto, ossia dove le informazioni bancarie e finanziarie siano condivise, previo consenso del titolare del conto, tra la banca e la società esterna, denominata Terza Parte (TPP – Third Party Provider) al fine di usufruire dei servizi innovativi accennati sopra. La terza parte è quindi la società Fintech autorizzata, nel nostro caso CGN Fintech, la quale mette a disposizione delle API di interconnessione che BluCloud (la quarta parte) ha integrato nel servizio ScuolaSemplice al fine di poter fornire ai propri clienti quei servizi innovativi che approfondiremo a breve.
Ed è proprio la PSD2 che ha obbligato le banche ad aprire le proprie API, quindi le interfacce di programmazione degli applicativi, alle società fintech terze, con due obiettivi fondamentali:
- Introdurre sistemi tecnologici finanziari innovativi, come AIS e PIS
- Aumentare gli obblighi di trasparenza degli intermediari ed aumentare le misure di sicurezza, grazie all’autenticazione forte (SCA – Strong Customer Authentication), quindi un’autenticazione multifattoriale necessaria per l’accesso ai conti o per le disposizioni di pagamento online
La partnership con CGN Fintech
Tramite la partnership con CGN Fintech, BluCloud porta i propri sistemi nell’era dell’Open Banking. CGN Fintech è la società fintech del Gruppo Servizi CGN di Pordenone che associa attualmente oltre 25 mila studi professionali in Italia e che ha ottenuto l’autorizzazione da Banca d’Italia alla prestazione dei servizi di pagamento (di cui all’art. 1, comma 2, lett. h-septies.1), nn. 7 e 8 del Testo unico bancario, con provvedimento datato 12/04/2022).
La partnership ha un obiettivo molto chiaro: quello di portare nel mondo della formazione (scuole private, centri di formazione, scuole paritarie, accademie, centri studio ecc.) gli innovativi strumenti dell’Open Banking.
PIS – Payment Initiation Service (Pay by Link)
Il PIS, anche detto Pay by Link o bonifico online precompilato, consente agli utenti della scuola (studenti, candidati, genitori, aziende) di ricevere un link di pagamento, ad esempio tramite email o notifica push sull’App per smartphone, cliccando il quale si viene automaticamente rediretti al proprio home banking dove l’utente vedrà la scheda del bonifico da effettuare completamente precompilata ed immodificabile; saranno quindi già presenti tutte le informazioni per effettuare il pagamento: iban della scuola, importo del pagamento, causale ed altri dati tecnici come un identificativo univoco del pagamento. L’utente pagatore non dovrà quindi scrivere nulla: dovrà solamente autorizzare la disposizione di pagamento tramite l’autenticazione forte (SCA), come del resto avrebbe comunque fatto per un bonifico online standard.
Facendo un esempio reale e molto comune, ScuolaSemplice invia automaticamente il link di pagamento relativamente ad una rata in scadenza di uno studente iscritto ad un corso; lo studente, o il genitore in caso ne sia tutore e referente amministrativo, potrà così cliccare il link e procedere con l’autorizzazione del bonifico online precompilato, in modo molto rapido e comodo.
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| Immagine 1: link di pagamento nell’App dedicata a studenti e genitori |
Immagine 2: link di pagamento nella e-mail automatica inviata a studenti, genitori ed aziende |
Nell’immagine 1 è rappresentato l’esempio dell’App di ScuolaSemplice dedicata a studenti e genitori dove, assieme ad altri metodi di pagamento attivabili, viene proposto il bonifico bancario online tramite PIS.
L’utente potrà quindi cliccare il pulsante e confermare il bonifico dal proprio home banking. Nel caso dell’immagine 2, invece, vediamo una e-mail automatica che il sistema invia all’utente per inizializzare il pagamento sempre tramite Pay by Link.
Cliccando il link, l’utente sarà così indirizzato nella pagina di benvenuto per iniziare la procedura guidata:
L’utente rivede le informazioni precompilate principali del pagamento: intestatario, causale ed importo.
L’utente sceglie la propria banca dall’elenco oppure tramite ricerca. Questo passaggio potrebbe tra l’altro non essere necessario se la scuola provvederà ad associare l’utente ad una banca di riferimento.
L’utente viene quindi indirizzato sul sito della propria banca ed effettua l’accesso.
L’utente rivede i dati completi, riceve il codice OTP e conferma il pagamento.
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| Immagine 3: l’utente inserisce il codice OTP ed effettua così la SCA per confermare il pagamento | Immagine 4: il bonifico precompilato viene eseguito e viene visualizzato il riepilogo dell’operazione |
AIS – Account Information Service
L’altro fondamentale servizio dell’open banking è l’AIS, ossia la possibilità di collegare uno o più conti correnti bancari, anche di banche diverse, in un’unica piattaforma, come il gestionale ScuolaSemplice.
In questo contesto, quindi, la movimentazione bancaria verrà letta dal software ScuolaSemplice e resa disponibile agli account admin che siano stati esplicitamente abilitati dal super admin e che effettuino l’accesso al sistema tramite autenticazione forte (Google Authenticator).
Così facendo, il sistema potrà dare ampio supporto nella gestione dei movimenti, sia in ingresso che in uscita. Sarà possibile, ad esempio, associare una movimentazione bancaria ad una pendenza di pagamento di un utente, chiudendone la posizione debitoria. Stessa cosa per il ciclo passivo, associando il movimento in uscita al pagamento di una fattura di un fornitore o di un docente.
AIS + PIS = Riconciliazione automatica e sistematica delle posizioni debitorie
Tecnicamente, AIS e PIS sono due differenti servizi dell’open banking che potrebbero quindi essere attivati separatamente; il primo, infatti, consente al centro di formazione di collegare a sistema il proprio conto corrente per agevolare le proprie attività amministrative quotidiane, ed è quindi invisibile all’utente studente. Diversamente, il PIS ha un effetto tangibile nell’esperienza utente di chi effettua il pagamento, migliorandola e velocizzandola, ma è anche e soprattutto il veicolo per guidare in modo controllato le procedure di pagamento, per trasportare una serie di informazioni strutturate che rientreranno successivamente nel conto corrente della scuola e che consentiranno di identificare con certezza le transazioni.
Per questo motivo, quando l’obiettivo è la riconciliazione automatica dei pagamenti e la conseguente chiusura automatizzata delle posizioni debitorie degli utenti a gestionale, la soluzione definitiva non potrà che essere AIS + PIS.
